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日本国会最近通过了“保险业修改法案”，并定于2003年8月24日开始实施。

　　日本政府修改这项法律，就是从立法的角度允许保险公司单方面撕毁与投保者签订的保险合同，降低保险收益率，减少保险赔付额。此举引起了日本广大投保者的不安，他们担心自己的金融资产因此受到损失，“保险”变得压根就不保险。

减少赔付比保险公司破产好

　　根据修改后的法律，一旦日本人寿保险公司出现了经营危机，不能如约支付储蓄型保险当初约定的保险金时，为了避免破产，保险公司可以向政府有关部门提出申请，在得到批准后，就可以减少对投保者的保险赔付额。

　　经日本有关方面测算，这项法律生效后，保险公司在需要的时候，至少可以削减40％的赔付额。例如，按照新的法律规定，遇到困难的保险公司对当初投保了1000万日元的投保者，可以只赔付600万日元。

　　日本政府解释说，修改这项法律的宗旨是为了保护投保者的利益，避免投保者因保险公司破产而蒙受更大的损失。

　　根据以往保险公司破产清算的结果，投保者最多只能拿到当初约定的50％的赔偿金，根本到不了60％的水平。所以，比起让保险公司倒闭来说，修改后的保险业法案对投保者来说还是有一定好处的。

日本保险业潜藏危机

　　但是，此间舆论认为，日本政府修改保险业法，表明日本保险业的安全性应受到质疑，公司的赔付能力已经出现问题，日本保险业潜藏着严重的危机。

　　日本保险业目前确实困难重重，大部分保险公司财务状况严峻，经营如履薄冰。

　　如果不采取有效措施，很可能爆发危机。

　　日本保险业的困境主要表现在以下几个方面：首先，保险公司赢利能力下降。20世纪80年代后期，保险公司的大部分资金流入股市等有价证券市场和房地产市场。泡沫经济破灭后，日本中央银行为了刺激经济恢复，长期实施超低利率政策，保险公司的资金运作受到严重影响。另一方面，日本股市持续低迷，投资股市的大量资金亏损。而日本许多人寿保险业务都是在泡沫经济时期签约的，当时最高的保险收益率达6％。2002年度，日本保险业的实际收入比实际支付的保险金少1.07万亿日元，出现了严重亏损。因此，目前要求保险公司按照合同全额支付显然是相当困难的。

　　其次，保险市场竞争加剧，日本保险公司处于劣势。随着日本保险市场的对外开放，欧美保险公司大举进入。日本保险公司在新险种的开发、保险市场的开拓和服务等方面都不及欧美保险公司，市场份额不断被蚕食。

　　最后，日本保险市场萎缩，保费收入大量减少。由于经济长期不景气，很多保险公司都破产了，很多人对保险业失去信心，不愿意再投保了。2002年，日本10大寿险公司的保险费收入比上年下降了8.3％，保费收入连续5年减少。

保险公司不敢轻举妄动

　　在内忧外患的多重打击下，日本保险业不倒的神话破灭了。1999年6月，曾被《财富》杂志排名全球500强第196位的东邦生命保险公司破产，成为日本实施“大爆炸”金融改革后破产的第一家保险机构。此后，第百人寿保险公司、大正生命保险公司、千代田生命保险互助公司等相继破产。近几年中，日本就有7家保险公司破产，约占保险公司总数的8％。

　　虽然日本政府是为了尽量避免保险公司破产，稳定保险市场，为保险公司减少开支开辟道路而决定修改保险业法，但实际上日本保险公司一旦应用这项法律，必将失去人们对保险业的信心，致使人们远离保险市场，导致寿险市场萎缩，保费收入进一步减少。目前，日本许多年轻人已经放弃了购买人寿保险的打算。保险公司应用这项法律，还会促使投保者退保，形成恶性循环，动摇整个日本保险体系。

　　因此，日本保险业对这项法律均采取了十分谨慎的态度，不敢轻举妄动。朝日生命保险公司认为，不能失信于自己的顾客，而应努力解决困难。日本人寿保险协会会长、第一生命保险公司总裁森田也表示，不能降低约定支付的保险金额，而应全力兑现自己的承诺。

 

责任编辑：魏旭