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    【新华社2001年3月27日】随着计算机和网络技术的迅速普及，基于因特网的电子商务浪潮已席卷全球。在这种背景下，网上银行作为电子商务的一种发展形式，已被越来越多的国内外商业银行所接受和重视，网上竞争逐渐发展成为银行间竞争的新的形式之一。

　　日本的网上金融服务和网上银行较欧美起步要晚，其发展大体上经历了三个阶段。第一个阶段是1998年以前的起始阶段，客户使用银行发放的专用软件，通过因特网或银行专线接受服务。不过，在这一阶段，银行所能提供的网上金融服务非常有限，基本限于帐务查询和转帐等业务。由于使用的是专用软件，因此很难增加新的服务。

　　从1999年开始到2000年秋季，日本网上金融的服务进入了第二个阶段，各大银行纷纷在因特网上开设自己的网上服务站点，各类网上服务应运而生。客户使用的不再是专用软件和专线，而是一般的浏览软件，通过网络来享受服务。业务范围扩大到定期存款、外汇存款、投资信托的销售以及代缴水电、电话费等等。但是，这种服务还只是传统银行业务的一种延续，银行在经营本质上并没有多大改观。

　　第三阶段是以网上专用银行的诞生作为标志。2000年10月12日，日本首家网上专业银行－－“日本网上银行”（JNB）开始营业，标志着金融服务业进入了崭新的阶段。

　　该银行是由樱花银行、住友银行、富士通、日本生命保险公司、NTTDocomo等8家公司联合出资成立的。它的最大优势在于，每天24小时都可以在网上开户、转帐，这在美国也是少见的。这些业务可利用网络、电话、传真进行，现金的存取可在樱花银行或无人售货店内的大约5500台自动取款机（ATM）上进行，因此非常方便。

　　网上银行将银行的分支机构和人员减少到了最低限度，将主要的营业渠道集中到了低成本的因特网上，从而大幅度降低了营业成本。同现有的银行相比，网上银行能够提供更高的利息回报，而收取的手续费却更少。建立一家网上银行所需费用仅相当于开立一家分行所需费用的5％左右。且网上银行系统可以通过因特网为大量客户同时提供银行服务，使经营成本大为减少。

　　例如，“日本网上银行”在机构上仅设一个总部。包括50名负责接待顾客的人员在内，从业人员仅有100人。为招揽储户，它所设定的存款利率比其他银行要高，在今年2月降息之前，活期存款的年利率为0．20％，“超级定期”（300万日元以上）的年利率为0．4％，均比其他银行高出一倍还多。银行负责人表示：“三年后，银行帐户可望达到100万户，储蓄额将达到1万亿日元，利润可达10亿日元。”

　　除了该银行以外，日本另外还有两家网上专业银行正在筹组当中，在今年上半年即将问世。由伊藤忠商事、住友商事等企业牵头成立的日本电子决算企划公司，计划在今年6月组建网上专业银行“E－BANK”。目前，包括雅虎等大型企业在内，宣布出资的企业接近30家，至3月中旬共筹得资金约44亿日元。该公司打算采用增资方式，在6月之前筹集80亿日元。

　　根据该公司制定的计划，在起始阶段，“E－BANK”将主要从事在网上销售的有关音像软件和商品的小额结算业务。此后，银行将开展有关B2C（企业对消费者）、B2B（企业对企业）以及C2C（消费者对消费者）的决算业务。此外，新银行还将使用新一代移动电话来进行实时结算。

　　日本索尼公司、樱花银行以及美国大型投资银行JP摩根公司也将在今年上半年联合组建网上专业银行。新银行的自有资本预计将达375亿日元，其中，索尼公司占80％；樱花银行出资16％，JP摩根公司占4％。三家公司的目标是在开业3年后实现盈利，用5年时间使银行储蓄额达到1万亿日元。

责任编辑：米阳