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    【金融时报2004年04月20日】由于消费信贷业务的高风险和催还债务时往往使用不体面手法，所以，尽管它的年利率可高达29.2％，远高于一般贷款的1.5％，但传统上，像瑞穗、住友三井、东京三菱和日联控股这样的日本大银行一般不会染指。

　　但现在，形势发生了变化。为了提高收入，以前这些被视为问题重重的业务现在却正成为银行新的增长点。

　　
传统贷款下滑 消费信贷吃重

　　由于传统的信贷需求持续疲软，消费信贷等无担保贷款更具吸引力。日本银行的最新数据表明，2月份银行贷款总额出现连续第74个月下滑，比12个月前减少5％。传统贷款业务的困境，使日本的银行打起了消费信贷业务的主意。

　　上个月，东京三菱银行决定向本国第二大消费信贷公司Acom投资13亿美元，所占股份从2.2％上升到15％。三菱东京被视为日本业绩最佳、管理最好的大银行，这项投资表明其对消费信贷业的认可。

　　日本第四大银行日联控股拥有信用卡公司日本信贩和消费信贷公司邦民财务的控股权，而第二大贷款银行住友三井持有At-Loan消费信贷公司52％的股份。在四大银行中，只有瑞穗没有特定的消费信贷分支机构，但可能会加强同UC Card等集团公司的关系。

　　
无担保、无抵押业务增长快

　　除了消费信贷，日本银行还积极开展无担保贷款等收益率更高的业务。标准普尔说，所有银行都在增加向中小型企业发放无担保贷款。据悉，住友三井计划到今年3月底，把对中小企业无担保贷款从2003年3月底的1.251万亿日元（合117亿美元）增加到2.6万亿日元，利率大约为2.75％。

　　三菱东京称，目前正向中小企业提供每笔多达5000万日元的“无抵押”贷款。2004年3月，该银行的公司贷款总额为20万亿日元，中小企业占15％。它希望到2007年3月，贷款总额增至22万亿日元，中小企业份额提高到17％。

　　住友三井上周宣布，计划在2004财年把对初创公司的贷款提高50％，至1000亿日元。外界评论说，虽然从绝对值上看数额还不大，但这一行动发出的信号，说明日本大银行在考虑业务重组时，都更重视拓展利润更丰厚的业务种类。

　　目前，这类业务使银行受损的程度似乎有限，但收益却大幅提高。增加贷款，扩大利差，成了大银行结束多年信贷停滞的手段。

　　
日本银行逐渐西方化？

　　目前，对中小企业和消费者的信贷业务规模尚小，违约率平均只有5％左右，与传统银行贷款差不多。

　　四大银行的一位日本银行家说：“以前，日本的银行只做抵押贷款，利率甚至无法补偿违约风险。”

　　“现在，我们不能再依赖于抵押，我们要靠利率来抵偿风险。你可以说，我们学会了西方的做法。”

责任编辑：米阳