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    为优化车辆险理赔业务细节，使工作流程更加合理高效，日本保险公司通过多种方式与外部专业机构进行合作，以取得他们对理赔服务中特定业务的支持和帮助，这样既能使保险公司集中精力做好理赔过程中的某些核心业务，构筑自己的竞争优势，又可以从合作者提供的专业技术服务中获取更大的利益。

　　
损害查定为理赔提供专业化服务

　　以安田火灾损害查定公司为例，该公司是1969年成立的一家专业调查机构，现有从业人员仍1600余名，其中有800多名技术理算人员专门负责对车辆损失程度进行评估，250多名事故调查员专门负责对人进行调查以防止欺诈。此外，查定公司还聘请一些律师、医师、护士、摄影师等。损害调查公司的主要职能是接受保险公司的委托，为车险理赔查找事实和进行估损服务，该公司1999年的委托调查业务收入达154亿日元。

　　当发生复杂的保险事故时，保险公司通常委托损害调查公司对赔案进行广泛的调查以获取和核实所有相关的信息。损害查定公司设有若干个查定中心，它们分布在全国各地并与保险公司的理赔中心密切配合，不论在什么地方发生事故，距离事故现场最近的查定中心的工作人员都能迅速地赶赴现场。查定中心主要为理赔中心提供以下技术支持。（1）确定调查方式和进行调查。一旦中心接到报告后立即展开调查，理算人员可访问修理厂进行现场调查，也可以由修理厂通过影像传递系统进行画面传送调查，经过调查以查清事实，确定车辆受损情况。（2）与修理工厂协商修理方案和修理费用。对事故车辆修理费用作出报价。（3）向理赔中心提交损失调查报告书，为理赔中心作出赔偿结论提供必要的信息，这样可以减少确认损失的时间，也有利于迅速支付保险金。

　　
JKC提供修车成本报价

　　JKC有限公司是由日本21家非寿险公司在1973年投资30亿日元组建的，公司可为保险公司提供以下三方面的技术支持：（1）研究如何降低修理成本。该公司对日本厂家制造的每一种型号的汽车产品都进行事故发生概率，损失程度和修理费用等方面的研究，例如对新车型的构造，零部件的可再利用性，新材料和新涂料的使用，修理器械和工具效果的比较等进行研究。并通过修复各种碰撞试验车辆和实际事故受损车辆，来确定汽车的损害性和修复性，并从中得出最适当的和一般的维修方法。然后公司将这些研究成果提供给各修理厂家和向社会公开，并对修理工厂提供电话咨询服务，从而使受损车辆的修理成本大大降低。

　　（2）形成修理指数指标。在日本汽车市场上，汽车零配件有标准的市场定价，所以各地零配件价格没有多大差异，而如何准确确定人工费用（修理工时）直接关系到修理成本。在估算一个车辆的损毁修理成本时，用指数方法估计是方便和合理的。JKC的技术人员通过试验和研究按实际修理方式，计算出修理时间指数，具体包括：部件替换指数；外板金修理指数、内部骨格修理指数；补修喷涂指数。这些指数标准为了解汽车修理成本提供了价格依据。由于采用了指数计算，大大方便了理赔，通常在3天内就能得出修理金额概算。

　　（3）培训估损人员。JKC可以为提高技术人员评估技能提供20种不同课程，内容包括评估和维修技术的广泛课题。课程强调实践能力，仅1998年就有9200人接受了专业培训。

　　
利用外部专业机构的条件

　　1．要有规范的市场环境。首先，保险市场要规范，保险公司和专业机构能够独立履行自己的职责，不受交警、物价等行政执法部门的干扰。例如在日本发生交通事故后，如不涉及刑事犯罪，警察只是勘察现场和出具事故证明，而不参与责任认定和定损，这样损害调查公司才能发挥其勘察估损的作用。其次，汽车零配件供应市场也应符合一定的条件，正是由于日本汽车市场的车辆大多是日产车，各地汽车零配件价格比较统一，JKC公司对修理指数的研究对保险公司定损才有重要意义。

　　2．各专业机构能够自律并与保险公司形成良好的合作伙伴关系。首先，市场的信誉程度应较高，保险公司的特定业务一旦委托给外部，对该业务的直接监督就很难进行，这就要求各专业机构能够自律，否则将会产生道德风险。其次，保险公司与专业机构之间业务上要能够密切合作，彼此能够很好的衔接，客观上要求两者通过设立子公司或投资入股等方式形成共同的经济利益，这样专业公司会尽力满足保险公司的需求，保险公司对专业公司也会充分信任。

　　3．具有先进的信息系统。为了便于相互间的沟通和联系，保险公司的理赔中心与专业机构的损害查定中心及热线服务中心实现电脑互联，而且必须建立起依托于电脑网络系统灵活的、高品质的业务系统，以保证任何一方都能够以恰当的形式在恰当的时间向对方传递信息。

　　4．各专业机构应拥有较高业务水平和优秀员工。专业机构所拥有的高水平的从业人员，是为保险理赔服务提供高质量技术支持的根本保证。日本实行理算人资格制度，理算人员划分为不同的技术等级，上岗位前需在损害保险协会进行登记。JKC有限公司将主要汽车制造商的负责人及日本汽车服务主任等专家聘为技术顾问，通过参加国际性组织———汽车修理研究委员会进行信息的定期交流，还通过举行定期会议来特别加强同汽车制造商、汽车修理商、汽车服务设备制造商及涂料制造商进行紧密联系，以保证其在专业领域的领先地位及研究成果的科学性和权威性。

责任编辑：米阳